3 причины, по которым проблемы с деньгами возникают даже у умных людей

• В день зарплаты вы видите большую сумму на карте и думаете, что теперь можно купить всё. Из-за этого много денег тратится на ерунду, а к концу месяца приходится экономить.
• Вы соглашаетесь получить за работу меньше, но прямо сейчас, чем какое-то время подождать большей оплаты.
• Вам жалко денег на крупную покупку, но вы с лёгкостью тратитесь на множество мелких.

Сталкивались с чем-то подобным? Скорее всего, да, ведь это распространённые когнитивные искажения.

1. Мы становимся жертвами денежной иллюзии

Мы забываем, что способность что-то купить зависит не только от цифры у нас на счёте, но и от колебания цен. Если вам повысили зарплату, это ещё не значит, что вы стали богаче. Ведь из-за инфляции цены на товары тоже выросли. В этом и заключаетсяM. Shimizu. Overcoming money illusion: The numerical ability of individuals and the role of emotion денежная иллюзия.

Мы не учитываем реальную стоимость денег.

Нам кажется, что они всегда стоят одинаково, но их ценность постоянно меняется. На одну и ту же сумму в разное время можно купить разное количество товаров.

Об этом явлении впервые заговорили в 1928 году. Экономист Ирвинг Фишер описал его как «непонимание того, что ценность доллара или любой другой денежной единицы то возрастает, то падает». Оно даже влияет на нашу удовлетворённость своей должностью. В 1997 году поведенческие психологи подтвердилиE. Shafir, P. Diamond, A. Tversky. Money illusion / The Quarterly Journal of Economics это в ходе экспериментов.

Они описали участникам такую ситуацию: есть два человека, у них одинаковое образование, должность и стартовая зарплата. Разница в том, насколько им повысили жалованье на второй год работы и какой процент инфляции там, где они живут.

• Первый: зарплата 30 000, инфляция 0%, повышение 2%.
• Второй: зарплата 30 000, инфляция 4%, повышение 5%.

Три группы участников попросили ответить на один из вопросов: чьё положение экономически выгоднее, кто из этих людей счастливее и чья должность более привлекательная. С точки зрения реальных доходов, выгоднее положение Первого. После вычета инфляции его зарплата больше, чем у Второго. Большинство так и ответили, когда их спросили об экономической выгоде.

Но на вопрос о счастье отвечали по-другому — говорили, что счастливее Второй. Именно так проявляется денежная иллюзия. Людям кажется, что более высокая прибавка означает больше денег, а значит, и больше счастья. Она же заставляет считать, что должность Второго привлекательнее.

Это доказывает, что мы всё-таки способны учитывать реальную стоимость денег, когда нам напоминают об инфляции. Но в обычных условиях мы о ней забываем и судим о деньгах неправильно. Думаем, что у нас их больше, чем на самом деле, и совершаем необдуманные покупки.

Как с этим бороться

Когда принимаете финансовые решения, старайтесь мыслить рационально. Не поддавайтесь эмоциям. Напоминайте себе об инфляции и реальной стоимости денег.

Чтобы не растратить всю зарплату в начале месяца, начните вести бюджет. Подсчитайте, сколько у вас уходит на питание, коммунальные платежи, лекарства, развлечения. Планируйте остальные покупки, ориентируясь на свободный остаток.

2. На нас влияет гиперболическое обесценивание

Допустим, вам предложили получить 3 000 рублей сегодня или 6 000 через год. Большинство в таком случае выбрали бы 3 000 сразу. Мы предпочтём ту награду, которую можно получить раньше. Даже если она меньше той, что ожидает нас потом. Будущее вознаграждение для нас не так важно, мы его обесцениваемL. Green, J. Myerson. A discounting framework for choice with delayed and probabilistic rewards / Psychological Bulletin.

Но если поставить вопрос немного по-другому: 3 000 рублей через девять лет или 6 000 через 10 — люди чаще склоняются ко второму варианту. Когда ждать награды всё равно долго, мы мыслим рациональнее и выбираем большую сумму. А вот сделать правильный выбор в краткосрочной перспективе нам сложнее. Это объясняет долги по кредитным картам. Финансовая стабильность в будущем кажется не такой ценной, как возможность купить что-то приятное прямо сейчас.

Это когнитивное искажение затрагивает не только финансы, но вообще всё, что связано с самоконтролем. ЗависимостиG. J. Madden, N. M. Petry et al. Impulsive and self-control choices in opioid-dependent patients and non-drug-using control patients: Drug and monetary rewards / Experimental and Clinical Psychopharmacology, пищевые привычки, те сферы, в которых нужно отказаться от немедленного удовольствия ради будущего благополучия.

Например, у вас лишний вес. Вы понимаете, что для похудения нужно больше двигаться и сбалансировать питание. Вы клянётесь себе не поддаваться искушению ради здоровья в будущем. Но потом не можете удержаться от шоколадного торта на десерт.

По сравнению с немедленным удовольствием от торта здоровье в отдалённом будущем кажется не таким ценным.

Некоторые учёные объясняют это с помощью эволюцииL. Bogaardt. The evolutionary foundation of probability weighting and hyperbolic discounting / Lund University. Когда ваш далёкий предок видел маленькую худосочную антилопу, он старался поймать и съесть её, а не ждать добычи покрупнее. Потому что до этого момента можно было и не дожить. В итоге в мозге выработался механизмA. G. Fischer, S. Bourgeois-Gironde, M. Ullsperger. Short-term reward experience biases inference despite dissociable neural correlates / Nature Communications, который поощряет немедленное вознаграждение.

Как с этим бороться

Заранее защитите себя от искушений. Чтобы не тратить на сиюминутные удовольствия, установите лимит расходов по карте. Автоматизируйте накопления. Отчитывайтесь кому-то о своих тратах.

Прежде чем принять решение, представьте самого себя в будущем: одобрите ли «будущий вы» такой выбор. Так вы оцените факты объективнее.

3. Мы подвержены эффекту деноминации

Часто бывает так: потратиться на крупную покупку нам страшно, но на много мелких — нет. В этом виноват эффект деноминации, или по другому эффект ценности денежных знаков. Крупные купюры кажутся нам более ценнымиH. Colby. A partitioning explanation of the denomination effect / Rutgers, The State University of New Jersey, их жалко разменивать. Мы мысленно считаем их «настоящими» деньгами. А купюры меньшего достоинства и монеты для нас не такие ценные, с ними легко расставаться.

Наверняка вы испытывали подобные чувства, держа в руках пятитысячную банкноту. Её тратить не хочется. Но ту же самую сумму в купюрах по 1000, 500 и 100 рублей вы мысленно отнесёте в разряд повседневных расходов и быстро истратите.

Учёные описали этот эффект в 2009 году, проведя серию экспериментовP. Raghubir, J. Srivastava. The denomination effect / Journal of Consumer Research. В одном они просили людей пройти короткий опрос, а в награду давали им пять долларов. Кому-то одной банкнотой, а кому-то пятью купюрами номиналом в один доллар. После этого участники могли зайти в магазин и потратить полученное. Затем исследователи попросили посмотреть их чеки. Оказалось, что люди, получившие пятидолларовую банкноту, в основном воздерживались от трат.

Этот эффект затрагивает всех людей, но особенно сильно проявляется в странах, где часто расплачиваются наличными.

Исследователи описали эксперимент в Китае. 20% китайских женщин решили не тратить полученную купюру в 100 юаней (на время проведения эксперимента это было довольно много). Но среди тех, кому выдали такое же количество денег мелкими купюрами, от покупок воздержалось только 9,3%.

У эффекта деноминации есть ещё одно проявлениеJ. T. Gourville. Pennies‐a‐day: The effect of temporal reframing on transaction evaluation / Journal of Consumer Research. Покупка кажется нам выгоднее, если цена указана не одной суммой, а распределена по дням или месяцам. Нам легче заплатить за услугу «10 рублей в день», чем «3 650 рублей» в год.

Как с этим бороться

Если хотите сэкономить, не носите с собой много мелких денег. Расстаться с крупной купюрой психологически сложнее, даже если мы знаем, что получим с неё сдачу. Используйте это как механизм защиты от лишних трат.

Напоминайте себе, что в итоге потраченная мелочь складывается в большую сумму. Для наглядности заведите финансовый дневник, где будете отмечать расходы.